新年互金监管地方发力 上海广州连出三记重拳
106 更新时间:2018-01-10

正当网贷备案进入倒计时之际,各地互金监管也逐渐加大力度。日前,针对网贷合规、现金贷整改等问题,上海接连出台两道监管文件,引导互金平台走向合规。与此同时,广东也发布了小贷现场检查细则。从上述监管动作不难看出,互金行业今年面临严峻的合规考验,到底能有多少家平台通过备案,目前都是未知数。

第一记重拳:

上海发布168条整改指引

1月8日,上海市监管部门向各辖区下发了有关P2P网贷整改合规验收(一份)以及备案登记(四份)等共计五份指引文件。其中,最新下发的有关P2P合规验收指引的《上海市网络借贷信息中介机构合规审核与整改验收工作指引表(2017年12月)》,文件全文共计7大项168条。

据悉,《168条整改指引》基于最新的验收通知57号文、现金贷整顿141号文、网贷资金存管指引、P2P信息披露指引等政策进行过调整,故而相较此前传出的《上海市网络借贷信息中介机构事实认定与整改工作指引表(2017年5月)》6大项145条,多出了23条,并出现多处内容改动的情况。

此外,另外四份备案登记指引文件分别为法律意见书、信息专项披露报告、经营专项审核报告、信息系统安全回执,除了信息专项披露报告为征求意见稿,其他三份文件为正式稿。

网贷之家研究院院长于百程认为,上海市连续出台了多项基于P2P网贷平台整改认定的指引和备案相关指引,显示出对备案工作的积极推动。相关指引对于平台推进整改进度,按期申请备案非常有必要。预计后续《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法》正式稿也将落地。

其中,《168条整改指引》指出,P2P平台需选择通过中国互金协会测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作以及在本市开立客户资金存管账户,这与此前“选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管”要求有变。该文件还新增规定,禁止P2P平台将撮合形成的债权打包后通过地方交易所进行转让等内容。

麻袋理财研究院路南就此指出,168条要求平台必须对出借人(投资人)进行风险评估、分级管理,并根据风险评估结果对出借人设置可动态调整的出借限额及标的限制。同时,上海168条对存管银行设置了两道标准:一是通过中国互金协会测评; 二是在本市开立客户资金存管账户。麻袋理财研究院认为,这意味着上海网贷平台必须与“存管白名单”内且在上海有分支机构的银行开展存管合作,这样的银行屈指可数。但值得注意的是,与其他项目必须在备案前及时整改完成不同,银行存管给了缓冲期——“或者在备案登记后的规定时间内整改到位”。麻袋理财研究院认为,考虑到更换存管银行的成本高、时间紧,“未实现存管属地化”不作为上海备案登记的否定项,但在备案后要限期整改到位。

第二记重拳:

上海整治现金贷

就在同一天,上海市落实互联网金融风险专项整治工作实施方案领导小组办公室发布《关于印发本市规范整顿“现金货”业务实施方案的通知》。通知提到,根据国家整治办、国家P2P网贷整治办印发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,国家P2P网贷整治办印发的《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》等规定,结合实际,制定上海市规范整顿“现金贷”业务实施方案。

通知指出,此次规范整顿主要对象是各类机构开展的具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的“现金贷”业务。主要工作目标是通过对各类违规开展“现金贷”业务机构及时进行约谈检查、督促整改,进一步加强宣传教育,促进化解、处置“现金贷”业务中存在的过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等突出矛盾和问题。

通知提到,未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本,应符合最高人民法院关于民问借贷利率的规定,禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。

值得一提的是,通知细分了网络小贷和P2P网贷行业涉及现金贷业务的整改工作。其中,P2P网贷机构开展现金贷业务应符合9项要求:

不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务;禁止从借贷本金中预扣除利息、手续费、管理费、保证金等;禁止设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等;不得将客户信息采集、要瓦别筛选、资信评估、开户等核心工作外包;撮合借贷资金的本息应当直接通过借款人银行账户收付,不得通过合作的第三方机构账户代为收付;不得撮合银行业金融机构资金参与P2P网络借贷; 不得为在校学生、无还款来源或不具备还款能力的借款人提供借贷撮合业务; 不得提供“首付贷”、房地产场外配资等购房融资撮合服务; 不得提供无指定用途的借贷撮合业务。

在整改工作的具体时间节点上,通知中指出,在2018年1月底之前,各区整治办根据前期监管部门提供名单,以及群众举报投诉等相关信息,初步确定辖内开展现金贷业务的企业名单;对规模影响大、举报投诉多、不落实监管要求的相关企业,需及时组织实施现场检查。

另外在2018年2月底之前,各区整治办排查辖内开展现金贷业务的相关企业对照监管要求,立即停止开展违规业务,并及时提出整改方案或业务退出计划。

第三记重拳:

广州规范小贷现场检查

近日,广州市金融工作局下发《小额贷款公司现场检查细则(征求意见稿)》,以规范广州市小额贷款公司现场检查工作。征求意见稿的反馈时间为2018年1月15日。

根据征求意见稿,广州小贷监管将重点检查小贷公司是否存在以下行为:

是否存在吸收或变相吸收存款,组织或参与任何名义、形式的集资活动,特别是小额贷款公司的股东、高级管理人员和员工是否假借小额贷款企业名义或由小额贷款公司提供担保,进行集资活动;是否有开展对外投资业务;.是否有控股或参股P2P公司,或是否有与P2P平台合作并提供担保; 是否向银行业金融机构业务提供担保;.是否向股东、董事、监事和高级管理人员以及其关联方提供贷款;.是否存在贷款期限过于集中或大额贷款占总贷款比例过大的问题; 是否违反贷款利率政策等等。

对此,人人聚财CEO许建文表示,广州市刚刚发布的网贷现场检查细则,表明现场检查将成为网贷日常监管的重要一环,表达了监管严控金融风险的态度。

此前,现场检查被视为整改动作之一,各地金融办陆续对部分平台实施了现场检查,而此次检查细则的发布表明,即便整改结束,现场检查也将成为日常的监管动作之一,并拥有实际可执行的规范。现场检查具有穿透性强、可检查内容全面丰富、可直接当面接触平台方人员等优势,可以在短时间内对平台形成整体判断。广州出台细则后,各地监管部门或将跟进出台现场检查相关规定。广州市的网贷现场检查细则中有以下几个特点:

1.具体现场检查的内容,分“准入资格情况”、“内控情况”、“业务开展情况”、“信息披露”四大项,对网贷平台的要求基本上是以2016年8月24日发布的暂行办法为纲,其中内控情况与业务开展情况为最主要的检查项目。

2.文件设定了三种现场检查方式,分为全面检查、专项检查、现场临时突击检查。监管部门有可能会对不同类型、不同规模的平台采用不一样的检查方式,其中现场临时突击检查平台难以通过提前做准备的方式“应付”过去,会提升平台违规的风险成本,对平台违规行为形成强有力的威慑。

3.规定现场检查现场检查结果将进行公示、对检查人员的行为作出了约束和限定、规定平台方有权申请有利益相关的检查人员回避等等,这些措施追求现场检查的公正透明,彰显出监管层的执行决心。

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